Диссертация на тему «Формирование кредитной политики коммерческого банка» автореферат по специальности ВАК 0. Финансы, денежное обращение и кредит. Если результаты работы компании достигнуты благодаря руководству, то это должно быть оценено положительно. Если без усилий руководства — то по ситуации. Здесь нет однозначного ответа, поскольку необходимо принимать во внимание иные существенные факторы и знать, что означает «без усилий руководства» - инертность менеджмента или правильно поставленную работу всех подразделений компании (хотя это, возможно, и есть усилия руководства, но не только, конечно). Организационные характеристики также очень важны. Здесь мы подразумеваем то, как клиент работает с банком. Готов ли он к встречам? Как проходят эти встречи? Как управляется компания? Является ли бизнес семейным или принадлежит лишь одному человеку? Были ли изменения в составе руководства и собственников? Теоретическая концепция кредитной политики банка в условиях перехода к рынку. Методологические основы формирования кредитной. В учебниках вузов по курсам 'Деньги, кредит, банки', 'Организация деятельности коммерческого банка' нет понятия. Остановимся более подробно на показателях эффективной кредитной деятельности по результатам реализации механизма банковского маркетинга. В статье автор показывает связь кредитной политики банка со стратегией банка. Ключевые слова: кредитная политика, банк. Общая теория денег кредита: Учебник/ Под ред. Жукова — М.: Банк и биржи, ЮНИТИ,1995. Как руководство компании предоставляет информацию банку для анализа? Также клиентскому менеджеру важно понять, какова стратегия руководства компании и как её намереваются осуществлять на практике. То есть здесь интересует позиция руководителей фирмы по следующим вопросам: ? Узнав мнение руководства по поводу планирования деятельности компании, клиентский менеджер должен сравнить это со своими собственными оценками и сопоставить с тем, насколько реальны планы. То есть понять, насколько руководство надежно, насколько верно оно будет осуществлять в практической деятельности то, что задумано в планах. Клиентскому менеджеру необходимо четко понимать, как руководство компании относится к осуществлению финансирования и заемным средствам вообще. Если руководство имеет четкий бизнес- план и расчеты (например, соотношений инвестиций и прибыли), оно . Если же руководство предпочитает финансировать деятельность компании с помощью заемных средств, оно . Находясь в такой зависимости, руководители этих компаний пытаются получить как можно больше финансирования от банков. И в данном случае риск выше. Таким образом, важным вопросом для клиентского менеджера должен являться вопрос о том, какова доля собственных средств в финансировании деятельности фирмы. Здесь необходимо анализировать два момента: не только способность, но и желание вкладывать собственные средства. По возможности, нужно изучить данные о благосостоянии собственников фирмы. Конечно, прямые источники могут быть недоступными для рассмотрения. Однако клиентскому менеджеру следует обращать внимание на такие моменты, как, например, собственность владельцев, информация о счетах и поведение. Необходимо учитывать, что принятие во внимание благосостояния владельца только тогда имеет смысл, когда собственник желает им воспользоваться для поддержки компании. Причем необходимо сопоставлять личное благосостояние владельца с размерами компании. Даже если собственник хотел бы поддержать собственную фирму (и, соответственно, себя) за счет личных финансов, для крупной компании такие вливания вряд ли станут решением проблем. Если нет информации о способности, а также точного мнения о желании собственника вкладывать средства, следует оценивать это осторожно. При структурировании клиентским менеджером сделки важное значение имеет вопрос о взаимоотношениях компании, которую планируется кредитевать, с другими компаниями, входящими в группу, и главное - с материнской компанией. Если материнская компания готова поручиться за компанию, выступающую в качестве заемщика, это должно расцениваться позитивно. Но необходимо внимательно относиться к гарантиям такого рода и четко прорабатывать тексты документов. Впрочем, вопрос о четких текстах документов касается и всех иных договорных обязательств. Банком должен устанавливаться следующий перечень основных критериев, на которые должен ориентироваться клиентский менеджер при рассмотрении вариантов установления процентной ставки: финансовое состояние заемщика, его кредите- и платежеспособность; кредитная история заемщика; внутренняя ставка фондирования (привлечения ресурсов) (различается в зависимости от срока и валюты кредита); наличие и качество обеспечения; целевое назначение кредита; степень кредитного риска, то есть вероятность невозврата предоставленных денежных средств; дополнительные риски, возникающие при осуществлении сделки. Установление предлагаемой процентной ставки должно быть осмысленным решением, соответствовать кредитной политике и ситуации на рынке. Описанные выше моменты являются важными в процессе работы клиентского менеджера с заемщиком. Они существенны для понимания сделки, для кредитования вообще и для формирования кредитной политики в целом. Клиентский менеджер обязан определить свою позицию в отношении каждого кредитного проекта до представления этого проекта исполнительным органам (лицам), уполномоченным принимать кредитные решения. Помимо существенных вопросов, изложенных выше, важное значение имеет и презентация кредитной заявки на заседании Кредитного комитета. Если клиентский менеджер не уделяет должного внимания развитию ораторских навыков, не может донести до членов Кредитного комитета все плюсы предложенного проекта или грамотно ответить на возникшие вопросы, то даже «технически» хорошо проработанные проекты могут получить отказ при рассмотрении на Кредитном комитете. Приведем возможную структуру выступления клиентского менеджера на Кредитном комитете (см. Структура выступления клиентского менеджера на Кредитном комитете Для преподнесения информации основной части выступления мы рекомендуем выбирать один из двух методов — метод Сократа или метод Аристотеля. Метод Аристотеля предполагает, что сначала произносится утверждение (тезис), а затем приводятся факты, его подтверждающие (аргументы). По методу Сократа сначала высказываются аргументы, а затем на их основе формули 1. Когда какой метод использовать? Это определяется, в первую очередь, «надежностью» фактов, на которые может опереться в своем выступлении клиентский менеджер, и общим настроем аудитории. Если клиентский менеджер полагает, что его тезисы не могут встретить значимых возражений, а аудитория настроена положительно, целесообразно использовать метод Аристотеля, если же ситуация не столь однозначна и Кредитный комитет нужно постепенно привести к необходимому заключению, то метод Сократа незаменим. Также мы рекомендуем оформлять материал в виде презентации для наглядного восприятия членами Кредитного комитета информации, представляе 1. Klerk: . URL: http: //www. Ответственность за урегулирование отношений с клиентом должна лежать на клиентском менеджере. Клиентское подразделение банка несет полную ответственность за выполнение или обеспечение выполнения всех условий кредитных решений.
Клиентский менеджер должен контролировать соблюдение клиентом всех условий кредитного договора. В целях оптимизации кредитного процесса в целом мы рекомендуем модернизировать организационную структуру банка путем создания Отдела поддержки корпоративного бизнеса, к основным функциям которого следует отнести работу по организации ежедневного взаимодействия с клиентами, работу по подготовке и согласованию всей кредитной документации, работу по ведению досье клиента. Говоря о качестве клиентской базы, отметим, что необходимо совершенствовать контроль над операциями клиентов банка с целью противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Эта функция осуществляется, прежде всего, соответствующим отделом банка, который относится к «бэк»- офису. Но поскольку клиент ближе к клиентскому подразделению, часть функций, связанных с идентификацией операций, мы рекомендуем возлагать на отдел поддержки корпоративного бизнеса. Для оперативного управления кредитным процессом следует уделять внимание структуре и полноте формирования досье клиента. По усмотрению ответственного сотрудника клиентского подразделения, помимо основных документов, перечень которых закрепляется в регламентах банка, любые иные документы могут помещаться в клиентскую часть досье заемщика. Ответственный клиентский менеджер/ассистент менеджера/сотрудник отдела поддержки корпоративного бизнеса обязан: формировать досье заемщика в определенном составе (см. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Для успешной работы и получения прибыли коммерческому банку необходимо сформировать политику, которая позволяла бы определять направления использования: средств акционеров, и вкладчиков, регулировать состав и объем депозитного, кредитного, фондового портфелей, прогнозировать и преодолевать риски, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно проводить те или иные операции. Кредитная политика определяется под воздействием основных стратегических целей развития банка. Кредитная политика - это прежде всего стратегия в области кредитования, определяющая общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса, что связано с общей стратегией банка и направлено на достижение его стратегических целей. При этом необходимо учитывать, что: - отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие недостаточно проработанной политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и полноценного управления этим направлением банковской деятельности; - качественная кредитная политика банка способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке; на основе единых принципов и продуманных технологий обеспечивает взаимодействие подразделений, участвующих в кредитном процессе; значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений; дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом. Кредитная политика коммерческого банка: Учебное пособие / О. Г. Костяшкина О. Г. Кредитная политика коммерческого банка: Учебное пособие / О. Г. Костяшкина; – Красноярск – 1. В учебном пособии рассмотрены вопросы формирования кредитной политики коммерческого банка: элементы, механизм, способы реализации, анализ и оценка кредитоспособности заемщиков, организация кредитования физических и юридических лиц. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКАГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ И НАБЛЮДЕНИЯ ЗА КРЕДИТОМГЛАВА 3. ГЛАВА 4. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ5. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦКниги и учебники по дисциплине Финансы и кредит: Роберт Шиллер. Финансы и хорошее общество - 2. Когденко В. Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика - 2. Ефимов. B. C. Финансы (Московский институт экономики, менеджмента и права ) - 2. Горбулин Виктор Дмитриевич. Учет, налоги - 2. Аналитический доклад. Институт современного развития - Структурная модернизация финансовой системы России - 2. Л. А. ФИНАНСЫ И КРЕДИТ - 2. Н . ФИНАНСОВО- КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - 2. В. Д. Дебиторская и кредиторская задолженность. Особенности бухгалтерского и налогового учета - 2. Г. Б. Кредит: учебник для студен тов вузов, обучающихся по направлениям экономики (0. Финансы и кредит - 2. Лукьянова З. А., Горская О. В., Рерих Л. М., Третьякова О. В., Степанова Л. Ю. Финансы - 2. 00. 8 год. Крюкова Н. М. Краткосрочная финансовая политика предприятия - 2. Хунгуреева И. П., Унгаева И. Ю. Основы денежного обращения, финансов и кредита: Учебное пособие. Финансы домохозяйств : Учебное пособие / Магадан. ФИНАНСЫ И КРЕДИТ Часть 2 ФИНАНСЫ ПРЕДПРИЯТИЙ И ДОМАШНИХ ХОЯЙСТВ - 2. Искаков У. М. Финансовые рынки и посредники - 2. Маргарет Мэй. Трансформирование функции финансов - 2. Миляков Н. В. МСФО: применение в кредитных организациях - 2. САВИН Константин Николаевич. 2 Основные элементы и этапы кредитной политики коммерческого банка. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Кредитная политика банка - это стратегия и тактика банка по привлечению Основными этапами разработки кредитной политики банка является. 5 Банковские операции: Учебник / А М Мороз, Н И Савлук, М Ф Пуховкина и др. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка 1.2. Факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка 1.2.2. Книги и учебники по дисциплине Финансы и кредит: Роберт Шиллер. Основы кредитной политики коммерческого банка. ISBN 978-5-370- 01631-8 В данном учебнике рассматриваются методология. Институциональные механизмы финансового оздоровления жилищно- коммунального хозяйства - 2.
0 Comments
Leave a Reply. |
AuthorWrite something about yourself. No need to be fancy, just an overview. Archives
December 2016
Categories |